张先生属于保守型的投资者，这几年他的资金几乎都是以存银行为主，前年的时候，他看到银行发行的外币理财产品的预期收益比银行储蓄高出很多，于是便把到期的外币买成了理财产品。但后来由于汇率的变化等原因，银行的理财产品并没有实现“预期收益”，实际拿到的收益几乎为零。一朝被蛇咬，十年怕井绳，从此之后他再也不敢购买银行的理财产品了。
　　理财专家分析，张先生是走入了“预期收益”的误区，首先他当初购买理财产品的时候对产品缺乏了解，结果收益较低；其次是后来再也不相信“预期收益”了，这两种做法都是错误的。那么，该怎样避免对预期收益认识的误区呢？
　　目前，各家银行推出的理财产品十分丰富，理财产品的预期收益也水涨船高，其中不少银行出现了“最高预期年收益15％”之类的理财产品。这样就形成了这样一种情况，有的银行推出的理财产品预期收益为3.5％，有的银行推出的理财产品预期收益为5％—15％，那么，是不是预期收益越高的产品越好？该怎样避免对预期收益认识的误区呢？
　　误区一：凡是“预期收益”都有风险
　　按照银行监管部门的要求，除了银行储蓄以外，其他多数理财产品均要用“预期收益”来表示。但有些产品主要投资于稳妥型产品，所以实际实现的收益基本等于预期收益。投资国债、金融债等理财产品的实际收益有时还会大于预期收益。另外，许多银行推出的投资政府重点项目信托计划的理财产品有较好的风险控制机制，此类产品的投资项目一般由国家开发银行或国有商业银行提供担保，所以本金和收益一般也有很好的保障。但此类产品的收益率有限，年收益率一般在4％以下。
　　误区二：“预期收益”越高越好
　　银行推出的理财产品预期收益一般有一个收益区间，比如4％—15％，某些银行在进行产品营销宣传时便直接说“最高收益15％”，以达到吸引客户的目的。其实这种高收益仅是一种可能性而已，要真正达到这一收益水平并不容易，如果产品的运作水平得不到保证，任何“最高收益”都是空话。
　　所以，购买银行理财产品时不要只看“最高收益”，还应对投资的方向进行分析，并且遇到只标明“最高收益”的产品时，一定要问一句：“最低收益”是多少？
　　误区三：不注明“预期收益”的产品不能买
　　走势相对稳定、市盈率相对较低的境外股市受到大家的关注，因此许多银行推出了与国外股票或基金挂钩的理财产品，但由于各种原因，这些产品没有公布预期收益率，或者只是笼统的说是零至无限大，许多客户便认为这样的产品不能买。其实这种理解也是错误的，从法律的条款上来说，预期收益均不是承诺收益，仅仅是一种参考，真正能够拿到多少收益还要看理财资金的运作情况。而与国外股票、基金挂钩的产品一般经过层层优选，有保本机制，并且国外的股市或基金走势相对平稳，其实际收益往往超过许多所谓高预期收益的产品。
　　此外，消费者需要注意的是，产品“到期日”不等于资金“到账日”，银行理财产品的投资期满不要想象成当日就可以兑付现金，因为通常情况下银行理财产品到期后，银行方面会有一个结算的过程，一般来说银行理财产品的到期日和到账日都有一定时间差，少则2日，多则7日，这些都将于购买时在合同中标明，投资者须密切留意这一点，切勿在急需用钱时，因这个时间差而造成不便。
　　链 接
　　了解相关收费避免糊涂投资
　　目前各银行理财产品谓琳琅满目、品种繁多，不少市民在选择时只关心收益率却忽略了其他的费用。在此，提醒投资者，选择产品不仅要关注产品的收益、风险、期限等基本情况，还要看清这些产品产生的相关费用有多少，以免产品到期或赎回时因发生意外支出而造成不快。
　　据了解，银行理财产品的费用，大多存在于非保本浮动收益型理财产品中，包括销售服务费、理财资产托管及保管费、管理费等。其中，销售服务费是支付给销售机构的；理财资产托管及保管费是支付给托管机构的；而部分理财产品还将收取超过预期年投资收益率的收益，作为理财计划管理人的产品管理费。
　　由于银监会没有对理财产品的收费进行明文规定，各银行大多根据自身成本自主定价。而各个银行间的收费标准也有很大差异，有的只有百分之零点几，而有的则超过3%，弹性差异较大。投资者认购资金越多，费用可能次级递减。此前媒体公布的一项统计显示，部分银行发行的理财产品总费用达到了1%-1.5%的水平，几乎与基金管理公司的管理费用水平相当。一些期限较短的产品，年化收益在4%，除去费用，最终收益可能还不到3%。
　　理财师建议，投资者在选择理财产品的时候，不能只看产品的收益率，还要看它的相关费用是多少，否则选择的高收益产品未必能得到“最高”的收益。
　　此外，市民还应理清投资条款避免糊涂投资。目前银行销售理财产品时都有详细的说明书，上面有产品的收益测算。通常所公布的预期年化收益率是已经扣除了产品的相关税率以及相关费率的实际收益，市民购买前应该先看清上述说明，避免“糊涂”投资。